경제적 자유를 이루기 위한 pathway - 1

1. 경제적 자유란 무엇인가?

 

경제적 자유라는 것은, 내가 노동을 하거나, 그 외 하고 싶지 않은 일을 하지 않더라도, 먹고 살 수 있는 것을 의미한다.

즉, 나의 자산 등으로 인하여 발생하는 수입이 전체 지출보다 많으면 경제적 자유를 얻었다고 볼 수 있겠다.

부자의 정의로 같은 내용을 언급하는 책도 있었는데, 취지는 비슷한 것 같다.

어쨌든 아무 것도 하지 않아도 자산을 감소시키지 않으면서 비슷한 생활 상태를 유지할 수 있으면 경제적 자유를 이루었다고 볼 수 있을 것이다.

이를 달성했다면 당장 은퇴해도 괜찮다. 일을 안해도 생활 유지가 가능한데.

 

2. 경제적 자유를 얻으려면 어느 정도의 자산이 필요한가?

 

경제적 자유를 얻기 위한 (혹은 은퇴를 하기 위한) 자산은 그 사람의 지출 수준에 따라 다르겠다.

내 경우에는 한달에 평균 100만원 정도를 지출하는데, 은퇴를 하게 되면 지출 자체를 좀 더 줄이겠지만, 회사로부터 받았던 여러 혜택이 사라지므로 보수적으로 보아 100만원 정도는 추가로 필요할 것 같다.

그 외에도 여러 돌발적인 상황을 고려하면 100만원 정도는 더 필요할 수도 있다.

그러면 내 경우에는 한달에 300만원 정도를 확보할 수 있다면 넉넉하게 지낼 수 있을 것 같다. (만약 자녀가 있다면 지출이 훨씬 많아질 것이다)

 

그러면 1년에 대략 3600만원 정도의 현금이 필요하다.

일단 은행 예금 이자로서 3600만원을 받으려면 원금이 얼마나 필요한가?

2019. 5. 5. 기준으로 은행 예금 금리가 제일 높은 곳이 카카오뱅크 2.4% 정도이고, 저축은행은 좀 더 높아서 2.6% 정도 되는 것 같다. 이자에 대한 15.4% 세금을 고려하면 제일 높은 금리가 2.3-2.4% 정도이다.

연 3600만원을 이자로 받으려면 대략 현금 자산만 15억 원 정도 필요하다는 결론이 된다.

(종합소득세 등은 일단 고려하지 않음)

 

조금 더 리스크를 감수하고 높은 수익률의 자산에 투자한다면 (수익형 부동산, 배당주 등등) 좀 더 금액이 줄어들 수는 있겠으나, 대략 10억 원 정도는 있어야 하지 않을까 싶다.

 

거주할 집도 필요할 것인데, 서울 내의 웬만한 집은 5-10억 정도는 되는 것 같다. 그러면 부동산 포함하여 대략 20-25억 원 정도의 자산이 필요하다고 볼 수 있다.

 

 

3. 위 자산을 달성하기 위한 방법 - 적금?

 

총 20-25억 원의 자산을 만들려면 어떻게 해야 하는가?

월급에 따라 다르겠지만, 일반적으로는 대기업에 다니는 경우라고 하더라도, 월 300만 원 이상을 모으기는 쉽지 않은 것 같다. (아이가 없는 맞벌이면 좀 더 가능한지는 모르겠다)

전문직이면 월급이 더 많을 수도 있겠지만, 그에 따라 쓰는 돈도 늘어나서, 300-400만 원 이상 모으기는 쉽지 않은 것 같았다.

 

그래서 월급이 상당히 많다고 하더라도, 월 300만 원 정도를 모으는게 최대치라고 볼 수 있을 것 같다. (3년에 1억 모으기를 목표로 하는 경우가 많다는 것을 봐도..)

 

한편, 월 300씩 적금을 넣는다고 했을 때, 적금 이자의 경우 2019. 5. 5. 현재 금리가 제일 높은 곳이 k뱅크로, 36개월 넣었을 때 3% 정도이다.

 

그러면 연 3% 금리로 한달에 300씩 모으면 몇 년이나 모아야 20억 원이 되는가?

네이버 적금 계산기로 계산한 결과는 아래와 같다.

 

 

즉, 38년을 꼬박 월 300씩 모아야 간신히 20억 원이 되는 것이다.

 

30살부터 모았다고 치면 70살이 되어야 달성 가능하다.

 

심지어 위 금액은 인플레이션을 고려하지 않은 금액이므로, 물가상승률을 고려하면 38년 뒤의 20억 원은 지금의 20억 원 보다 훨씬 가치가 낮을 가능성이 높다. 즉, 38년 뒤에는 20억 원이 있어도 먹고 살기 어려울 수 있다.

 

그리고 자녀가 생기면 지출이 많아지므로, 월 300을 모으지 못할 가능성도 꽤 높다.

 

 

한편, 월급이 좀 더 많아서 월 400 정도는 모을 수 있다고 하자.

그러면 20억 원을 달성하기 위한 기간은 얼마나 앞당겨질까?

 

위와 같이 , 31년 만에 20억 원을 모았다. 7년 앞당길 수 있었다.

은퇴 시점을 7년 앞당길 수 있다는 점에서 꽤 큰 차이기는 하지만, 여전히 기나긴 시간이 필요하다.

 

위의 계산 결과를 보고 느끼는게 없는가?

월 300씩 모으더라도 은퇴 자산을 마련하려면 30년 이상 걸린다.

그만큼 돈을 모으기도 어렵고, 이자율도 워낙 낮아서 적금을 모으는 것은 투자를 위한 목돈을 만드는 것 외에는 큰 메리트가 없다. 물론 리스크가 없다는 큰 장점은 있지만.

 

다음 글에서는 자산 증식을 위한 다른 방법들을 한번 살펴보자.